新西兰四家医疗险条款对比（2026年9月核对）：手术、住院、非补助药、海外治疗
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先说结论：四家没有绝对的好坏，差别集中在六个地方——非政府补助药的额度、海外治疗的条件、专家门诊和检查算不算基础保障、垫底费什么时候触发、有没有 20% 自付、以及哪些额度其实要额外加钱才有。下面这张表把这几项摊开。
大家好，我是新西兰保险顾问Amy。这张对比我每年都要重做一次，因为条款一直在变——这次核对就发现，去年的版本已经有好几处对不上了（文末列了具体是哪几处）。
⚠️ 看表之前，先看这三句
- 每一格都注明了出自哪份条款。 表格底下列了四份文件的名称和生效日期，你可以自己去核。
- 带「加保项」标记的额度要额外付费才有。 这是最容易误会的地方——同一家公司，买不买某个 Option，保障差很远。
- 这是产品条款的横向对比，不是针对你的建议。 哪家适合你，取决于你的年龄、健康状况、预算和最在意什么。以你自己保单上的 Policy Schedule 为准。
核心条款对比
| 项目 | nib Ultimate Health | AIA Private Health | Partners Life Private Medical Cover | Southern Cross Wellbeing One / Two |
|---|---|---|---|---|
| 手术（含住院、麻醉、义体） | $600,000／年 | 无上限 | $600,000／年 | 无上限 （义体另有单项上限） |
| 非手术住院 | $300,000／年 | $500,000／年 | $500,000／年 | 须与手术相关 精神科住院另计 $3,500／年 |
| 大型检查 肠胃镜／CT／MRI 等 | 与手术／住院额度共用 未列入 Diagnostics Schedule 的按 80% 赔付 | $200,000／年 | $200,000／年 | 影像 $60,000／年 一般检验 $3,000／年 心脏检查 $5,000／年 |
| 专家门诊 | 次数不限 | $10,000／年 加保项（Private Health Plus） | $10,000／年 加保项（Specialist and Tests Option） | $5,000／年 |
| 非政府补助药 非 PHARMAC 资助药 癌症治疗最关键的一项 | 与手术／住院额度共用 | $500,000／年 仅限癌症，与其他癌症护理项目共用额度 | $25,000／年 加买 Non-Subsidised Drugs Option 后升至 $600,000（手术项下）／$500,000（非手术项下） | 化疗 $60,000／年 其中非资助化疗药仅 $10,000 |
| 海外治疗 | $30,000／每次 含本人及一名陪同的差旅住宿 限新西兰无法进行的治疗 | 有，多个选项 含往返机票（两人）与翻译费 | 按新西兰同等费用的 75% 赔付 含本人及一名陪同的交通费 加保项（Overseas Coverage Option） | $30,000／年 限新西兰公立私立均无法进行的治疗 |
| 垫底费与自付 | 2025年11月24日起部分保单的专家门诊与诊断检查加收 20% 自付 Diagnostics Schedule 内的检查不适用；Ultimate Health Max 因条款有保证不受影响 | 可选 $0／$250／$500／$750／$1,000／$2,000／$4,000／$10,000 加保项的垫底费只有 $0 或 $250 | 专家与检查另有 $250 垫底费 距上次扣除满 12 个月后重新计算 | 手术项适用垫底费 专家门诊、影像、检验、心脏检查均不扣垫底费 |
| 孕产 | 高危妊娠 $2,000／每次怀孕 不含剖腹产、宫外孕 | 产科护理 $2,000／年 投保满两年后另有 $1,500／每次怀孕 投保前已怀孕的不赔 | 并发症所需产科专家咨询 保至产后 90 天；正常孕产除外 | $750／年 限 Wellbeing Two，且需连续投保满一年 |
数据来源（均为 2026 年 8 月归档的现行条款）：
- nib — Ultimate Health policy wording，2025 年 11 月 24 日起生效
- AIA — AIA Health Private Health Umbrella policy wording，APH-UMB version 6，2025 年 4 月 17 日生效
- Partners Life — Life Journey Plan Private Medical Cover，V01，2025 年 10 月 27 日生效
- Southern Cross — Wellbeing One & Two policy document，2026 年 4 月 1 日生效
这张表真正想说的三件事
一、「加保项」决定了保障差多远
同一家公司，买不买某个 Option，结果完全不同。最典型的是 Partners Life 的非补助药：基础保障是 $25,000／年，加买 Non-Subsidised Drugs Option 之后变成 $600,000。对癌症治疗来说，这是「够用几个月」和「基本不用担心」的差别。
AIA 的专家门诊和影像检验同理——那 $10,000 和 $100,000 属于 Private Health Plus，不是基础的 Private Health Cover。
所以看别人给的对比表时，第一件要问的是：这一格是基础保障，还是要额外付钱的？
二、「有海外治疗」这四个字，四家的意思不一样
- AIA、Partners Life：可以是你自己主动选择去海外治疗（Partners Life 需加买 Overseas Coverage Option，按新西兰费用的 75% 赔）
- nib、Southern Cross：只有当新西兰做不了这项治疗时才赔
对打算「万一得大病就回国治」的人来说，这个区别是决定性的。我今年有两位客户确诊癌症后选择回国治疗，用的就是自愿海外治疗那一类保障（理赔过程在这里）。
三、条款一直在变，去年的表今年就不能用了
这次核对，去年那版对比表已经有八处对不上，其中影响最大的几处：
| 原来的说法 | 现行条款 |
|---|---|
| nib 海外治疗「只报医疗费，无机票无住宿」 | 含本人及一名陪同的差旅住宿，上限 $30,000／次 |
| nib 孕产 $4,000 | 高危妊娠 $2,000／每次怀孕 |
| nib 无自付比例 | 2025年11月24日起部分保单专家与检查加收 20% 自付 |
| Partners Life 非补助药「与手术住院共用额度」 | 基础为 $25,000／年，需加保才升至 $600,000 |
| AIA 专家门诊、影像检验列为基础保障 | 属于 Private Health Plus 加保项 |
| Southern Cross「无海外治疗」 | 有 $30,000／年，限新西兰无法进行的治疗 |
这也是为什么我建议每年做一次保单 review——不是为了换公司，而是确认你以为有的保障，现在还在不在。
那到底该怎么选
我的顺序是这样：
- 先问最怕什么。 最怕癌症用不上好药 → 重点看非补助药那一行。想留回国治疗的后路 → 重点看海外治疗是不是「自愿」。
- 再看身体状况。 有旧病的人，能不能保进来比额度多少重要得多（相关文章）。
- 最后才算保费。 保费可以通过垫底费和加保项来调（怎么调）。这两年保费涨得很凶（原因），预算有限的话，癌症治疗险也是一个理性的取舍。
想知道你现在的保单在这张表的哪个位置、有没有买到你以为买了的那些加保项，把保单发给我，我帮你对着条款看一遍。
想比较四家、或核对自己的保单？ 联系Cornerstone Insurance。
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