我们的服务

Cornerstone Insurance 专注人身保险，与 Partners Life、Chubb Life、AIA、Asteron Life、nib 五家保险公司建立代理关系，可就同一需求横向比较各家的条款与保费。

人寿保险

被保险人身故或确诊末期疾病时，向指定受益人一次性给付保险金。保额通常按「清偿房贷余额 + 家庭至子女经济独立期间的生活与教育支出 − 现有可动用资产」测算，市场上常见的保额区间为 5 万至 200 万纽币。

除保额外，保障期限与保费结构需一并确定。阶梯费率（stepped）随年龄逐年递增，前期便宜但长期持有成本高；均衡费率（level）在约定期间内保持不变，起步较高而适合长期持有。35 岁投保时最便宜的方案，到 55 岁往往是最贵的一种，因此保费结构应与预计的保障年限一起规划。

医疗保险

承保私立医疗体系的手术费、住院费、专科门诊及 MRI、CT 等大型影像检查，可自主指定主诊医生与医院，无需等待公立系统排期。多数家庭以家庭为单位投保，未成年子女的附加保费相对较低。

各公司条款的实质差异集中在四处：非政府补助药物（non-Pharmac）的年度额度与适用条件、海外治疗的触发条件与给付上限、专科门诊与检查属于基础保障还是需付费附加、以及垫底费（excess）与自付比例的计算规则。我们每年重新比对一次现行条款，最新版本见博客。

重大疾病保险

确诊保单列明的疾病时一次性给付，赔付金用途不受限制，可用于医疗险不承保的治疗项目、停工期间的收入缺口或康复期的固定支出。条款通常列明四十余项疾病，但理赔集中于癌症、心脏病与脑中风三类。

决定能否获赔的是疾病定义，而非清单长度。各公司在早期病变（如原位癌、低分级前列腺癌）的认定标准与部分给付（partial payment）比例上差异显著，这也是理赔争议的主要来源，因此比较时需逐条核对定义原文。

收入保障

因疾病或意外无法从事本职工作期间，按月给付收入补偿，上限一般为税前收入的 75%。等待期可选 4 周至 2 年，给付年限可选 2 年、5 年或至 65 岁。意外伤害由 ACC 承保，本险种承担的是 ACC 责任范围之外的疾病与伤残情形。

等待期是影响保费的主要变量——等待期越长保费越低，可承受的长度取决于应急储备、带薪病假与家庭其他收入。自雇人士及公司股东还需在约定保额（agreed value）与实报实销（indemnity）之间选择，该选择决定理赔时收入证明的口径与举证难度。

全残保障（TPD）

因疾病或意外导致永久丧失工作能力时一次性给付。它与收入保障互补而非替代：后者以按月给付覆盖日常现金流，前者用于住宅无障碍改造、交通工具更换、长期照护等按月给付难以覆盖的一次性大额支出。

「无法工作」的定义决定理赔门槛。本职业（own occupation）以无法从事投保时所从事的职业为标准；任何职业（any occupation）则需达到无法从事任何合理胜任的工作。两者保费差异明显，我们会明确说明方案采用的是哪一种，以及升级所需的成本。

房贷保护

保额与保障期限同房贷余额挂钩：无法工作期间按月给付以覆盖还款，或于身故、全残时一次性清偿贷款余额。由于给付基准为贷款金额而非个人收入，核保与财务证明要求通常低于收入保障，按月给付部分亦可与 ACC 赔偿并行领取。

是否需要在人寿保险与收入保障之外单独配置，取决于前两者的保额设定。部分情形下提高人寿保额即可覆盖同一风险且总保费更低；我们会将两种结构分别测算后再作比较。

六类保障一览

保障	什么时候赔	怎么赔	用来解决什么
人寿	身故或确诊晚期绝症	一次性	房贷和家里往后的生活费
医疗	需要私立治疗	报销账单	不排公立的队
重疾	确诊条款列明的疾病	一次性	治疗和停工期间，用途自定
收入保障	因病或受伤停工	等待期后按月	替代工资
全残（TPD）	永久丧失工作能力	一次性	生活改变带来的一次性开销
房贷保护	停工，或身故 / 全残	按月还贷或一次性	把房子保住

保险到底怎么买？

买保险不是挑一个产品，而是先弄清楚自己的情况。同样一份医疗险，孩子、单身的年轻人、上有老下有小的家庭、吸烟人群，适合的结构和保额完全不同；同一份条款放在不同的人身上，性价比甚至会反过来。所以我们的做法是把各家的条款、保障范围和保费逐项拆开对比，再按你的家庭结构和预算配出方案，而不是把最好卖的那一份推给所有人。

另一半答案在保单生效之后。理赔最能看出一个顾问的专业度：材料怎么准备、被拒赔时按哪一条申诉、英文不方便的时候由谁去跟诊所和保险公司沟通。这些事我们替客户做，而且不额外收费。所以「保险到底怎么买」，说到底是——找一个在出事那天仍然愿意替你争取的人。联系我们，或者先看看客户最常问的问题。