关于医疗险垫底费，99%的人搞错的三件事

先说结论：垫底费（Excess）只在手术、住院这类项目上触发，看专家、做检查大多数情况下 100% 报销；而且一年最多扣一次，不是每次看病都扣。 因为搞不清这一点，有人小毛病忍着不去看医生，白白浪费了自己的保险。

大家好，我是新西兰保险顾问Amy。垫底费的基本原理我在保险底费是怎么回事里讲过，今天专门纠正三个最常见的误解。

误解一：”只要用保险，就得付垫底费”

不是。以 AIA 的医疗险为例，假设你设了 $1,000 的垫底费：看专家、做检查是 100% 报销的，无需自付；只有涉及手术、住院这类 procedure 的时候，才需要付这 $1,000。

误解二：”每次看病都要付一次”

不是。垫底费是每年最多一次，不是每次手术都付。同一个保单年度里做了两次手术，也只扣一次。

误解三：”各家的规则都一样”

不是，而且差别不小。几个典型的例子：

• AIA：专家和检查不触发垫底费，手术住院才触发。
• nib：检查费用超过 $3,000 会触发垫底费。另外要特别注意，2025 年 11 月 24 日起，nib 部分保单的专家门诊和诊断检查增加了 20% 的自付比例（Diagnostics Schedule 里列出的检查除外；Ultimate Health Max 因为条款有保证，不受影响）。nib 官方给的例子：一个 $2,000 的 CT，先扣 20% 自付 $400，剩下 $1,600 再扣 $500 垫底费，你一共付 $900，nib 付 $1,100（来源：nib 官网 Policy Update 说明）。
• Southern Cross（南十字星）：做肠胃镜这类项目就需要垫底费。
• Partners Life：除了你自己设置的手术垫底费之外，专家和检查另有 $250 的垫底费（每 12 个月最多一次）。所以他们家可以说是”只要用保险就有 $250”——但相应地保费是打了折的，所以也不用太纠结这 $250。

那我该设多少垫底费？

要看你的保费、预算，还有你对风险的承受偏好。一般来说成人设一个垫底费更划算——$500 的垫底费在有的产品上能换来 25% 左右的保费折扣，而大多数人一年用到手术住院的概率并不高；孩子则要具体情况具体分析。

拿不准的话，把你的保单发给我，我告诉你它的垫底费到底什么时候会触发。

想搞清楚自己保单的垫底费规则？ 联系Cornerstone Insurance。

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