医疗险太贵想放弃？先看看你适不适合癌症治疗险

先说结论：如果全面医疗险的保费已经贵到影响生活质量，你不是只有”咬牙继续扛”和”取消保单裸奔”两条路。癌症治疗险只保癌症这一种最要命、最烧钱的风险，保费通常只有全面医疗险的三分之一左右；而且它核保时只关心和癌症直接相关的风险，高血压、糖尿病这类旧病一般不会被排除。

大家好，我是新西兰保险顾问Amy。上一篇我讲了医疗险为什么这两年涨得这么凶、涨了该怎么办，这一篇把”什么人适合只保癌症”讲清楚。

为什么单独把癌症拎出来保？

在新西兰，急诊、以及一些”等得起”的疾病，其实可以交给公立系统处理。但癌症有两点不一样：

• 等不起。 癌症的结果和确诊、开始治疗的时间高度相关，公立排期的风险你承担不起。
• 用药贵。 很多癌症新药不在 PHARMAC 补助范围内。政府 2024 年给 PHARMAC 追加了 6.04 亿纽币、为期四年的癌症药预算，Keytruda 等药物也陆续纳入补助（来源：PHARMAC 官网），但仍有不少适应症没有资助，比如早期三阴性乳腺癌（来源：B2B News 报道）。自费用药一年十几万纽币，并不夸张。

所以当医疗险越来越贵的时候，真正要问自己的不是”要不要全保”，而是”我愿不愿意只保最要命的那个风险“。

三类人最适合癌症治疗险

1. 年龄偏大、医疗险涨得吃力的人。 五十多、六十岁的客户跟我说得最多的一句话就是：”一个月三百多、快四百的医疗险，真的有点扛不住了，但不买又怕万一。”
2. 已经有三高等基础病的人。 高血压、高血脂、糖尿病和癌症本身没有直接关系。买全面医疗险，这些旧病会带来一堆排除条款，保单显得不值；买癌症治疗险，通常没有任何排除。
3. 本来就不追求所有病都走私立的人。 你更在意的是：万一得了癌症，能不能尽快确诊、用得上药、付得起钱。

一组真实的数字

我最近一位五十多岁的新客户，全面医疗险算下来一个月将近 400 纽币；如果只保癌症，保费大约 106 纽币。差距非常明显。（保费因年龄、健康状况和保险公司而异，这里只给一个量级的概念。）

最近三个客户的选择

• 一对夫妻，因为负担不起全面医疗险，把之前的保单取消了。但聊下来能明显感觉到，他们对”完全没有医疗险”这个状态很不踏实。癌症治疗险刚好解决他们最担心的那个痛点，保费也完全负担得起。
• 一位五十多岁的新投保客户，在保费上反复纠结，就是上面那组 400 对 106 的对比。
• 一位旧病不少的客户，除了三高还有骨关节问题。买全面医疗险，心脑血管等一大片都会被排除；这些旧病对癌症治疗险完全没有影响，保单里一个”不保项”都没有。

它不能替代什么，要说清楚

癌症治疗险只保癌症。非癌症的手术、检查、住院，它一概不管，那些还是要走公立或者自费。所以它是一种”取舍”，不是”升级”——你用放弃一部分保障，换来一个负担得起、而且对最坏情况有交代的方案。

如果你正在因为保费准备取消医疗险，先别急着取消。给我发个信息，我帮你算一下：你的年龄、身体状况，全面医疗险和癌症治疗险分别是多少，哪个才是对你更理性的选择。

想知道自己适不适合癌症治疗险？ 联系Cornerstone Insurance。

电话：+64 211 280 727
邮箱：amy.tao@cornerstonefs.co.nz
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