真实案例：确诊乳腺癌后选择回国治疗，保险是怎么批下来的
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先说结论：医疗险里的”自愿海外治疗”福利，可以让你在新西兰确诊后、选择回国治疗并由保险报销。 但它有前提：必须先在新西兰确诊；报销有上限；术后并发症回新西兰不保。下面用一个 2025 年的真实案例讲清楚。
大家好，我是新西兰保险顾问Amy。
案例：投保不到两年，确诊乳腺癌
我有一位年轻的女性客户，2025 年很不幸确诊了乳腺癌，而且病情比较严重，医生说可能已经转移到骨头。
她买保险的时候身体非常健康，当时还觉得”保险可能用不太到”。买了不到两年，就遇到这么严重的问题，连她自己都没想到。
她一个人在新西兰，没有依靠，确诊后决定回国治疗。幸运的是，她的医疗险包含海外治疗这项福利。
预批是怎么申请的
我立即帮她向保险公司申请预批（pre-approval），提交了三样东西：
- 新西兰这边的确诊报告
- 专家出具的预估治疗方案和费用
- 化疗的预估费用
目前保险公司已经批准了四万多纽币的化疗费用，手术费用在等下一步审批。作为对比，同样的手术如果在新西兰做，需要八万多纽币。
在中国，很多化疗费用需要自费；有了保险覆盖，她就不用再担心费用问题，可以专心治病。这就是海外治疗福利的价值。
海外治疗的四个前提，一定要知道
- 必须先在新西兰确诊。 比如你回国几个月期间生病了、在中国就医，这不算海外治疗，保险不报。正确的用法是：在新西兰看过专科、专家推荐做某项治疗，新西兰可以做，但你自愿选择去其他国家做。
- 报销有上限，通常是新西兰标准治疗费用的 75%–85%。 回中国做，因为费用比新西兰低，往往能 100% 报销；但如果去美国这类费用相当甚至更高的国家，就要自负一部分。
- 不是每家保险公司都有这项福利，有的话额度也各不相同；有的公司还会报销机票。
- ⚠️ 一个很多人不知道的附加条款： 在海外做完治疗回到新西兰后，如果发生由手术本身引起的并发症等后续问题，医疗险是不保的。（因疾病本身需要的后续检查和治疗，不受影响。）
关于海外治疗更完整的介绍，可以看新西兰医疗保险可以报销去其他国家看病吗。
我的建议
如果你觉得将来遇到大病时很可能会选择回中国治疗，或者哪怕只是想给自己留这条退路，买医疗险的时候一定要选带海外治疗的产品。特别是独自在新西兰生活的朋友，更要未雨绸缪。
保险不是买了就没事，而是要买对。你的保单有没有海外治疗？额度是多少？发给我，我帮你看。
需要申请海外治疗预批，或想确认自己的保单有没有这项福利？ 联系Cornerstone Insurance。
电话：+64 211 280 727
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