常见问题

我们给客户定保额，不用“年收入几倍”的经验法则，而是按家庭真实的缺口来算：房贷余额 + 子女到经济独立前的教育费用 + 若干年的家庭生活开支，再加上其他债务，减去已有的储蓄和保障。例如，房贷还有 $60 万，子女教育需要 $15 万，10 年生活费 $70 万，那么大约需要 $145 万的保额。保额不是越高越好，要和保费放在一起看，找到家庭负担得起、又真正能填上缺口的那个数。

新西兰市面上的人寿险基本都是纯保障型的：每年交保费换取身故赔付，没有现金价值，中途取消或到期都不返还，和中国常见的储蓄型、分红型“终身寿险”不是一回事。

保到什么时候：大多数产品是可续保的定期寿险，可以一直保到你取消或达到条款的年龄上限；也有专门保终身的产品（例如 AIA Cover for Life），但条款同样写明没有退保价值或现金价值。

真正要选的是保费结构：浮动保费（stepped）年轻时便宜、每年随年龄上涨；固定保费（level）前期贵一些，但在选定期限内不随年龄上涨，长期总保费通常更低，也是给孩子买重疾险时常见的选择。

通常需要。团体保险的保额往往不足（通常只有1-2倍年薪），且在您离职时会失效。个人保险可以补充不足的保额，并且是可携带的，不受工作变动影响。

ACC：只覆盖意外伤害，包括医疗费用和收入补偿（80%），但不覆盖疾病。

私人健康保险：覆盖疾病和医疗条件，提供更快的治疗途径和更多选择，但不覆盖意外（由ACC处理）。

要分险种看。医疗险：新西兰的私人医疗险一般没有一般性等待期，保单生效后新发生的疾病就可以理赔（前提是投保时如实告知）。只有个别项目有等待期，比如有的公司拔智齿要等 1 年，忠诚福利要投保 2–3 年，孕产福利要 1–2 年。保险公司靠“既往症排除”管理风险，而不是让你等半年。

重疾险：癌症、心脏病、中风等主要疾病通常有 90 天（3 个月）的等待期，投保后 3 个月内确诊不赔。

收入保障险：这里的“等待期”是另一个概念——你在投保时自己选择的免赔期（常见 4 周到 2 年），失去工作能力超过这段时间后，才开始按月赔付。

既往症通常不被覆盖，或者有特殊的等待期和限制。在申请时诚实披露所有健康状况非常重要。有些保险公司可能会接受某些既往症，但会有额外的保费或排除条款。

如果您因疾病或受伤无法工作，收入保障险会在您选择的等待期（常见 4 周到 2 年，如 4/8/13/26/52/104 周）之后，每月支付您税前收入的一定比例（通常最高 75%；有的产品按事先约定的固定金额赔付）。赔付持续到您能重返工作、或达到保单约定的赔付期限或年龄（如 65 岁）为止。

这取决于您的应急储蓄和病假福利。如果您有3个月的储蓄，可以选择90天等待期以降低保费。如果储蓄有限，建议选择30天等待期。记住等待期越短，保费越高。

自己职业：如果您无法从事自己的具体工作就可以获得赔付，保障更全面但保费更高。

任何职业：只有当您无法从事任何适合您教育和经验的工作时才赔付，保费较低但限制更多。

因保险类型和复杂程度而异，没有统一标准。一般来说，医疗险的门诊和检查报销最快，几个工作日到两周；手术住院如果事先做了预批，出院后报销也很快。人寿险和重疾险需要医疗证明、有时要调阅病历，通常以周计；收入保障险要评估工作能力，往往最久。及时提供完整文件、让顾问帮你跟进，是加快速度最有效的办法。

先要求保险公司给出书面拒赔理由。很多拒赔其实有争取的空间——这正是保险顾问的价值：代表你去和保险公司沟通、补资料、申诉。如果仍不满意，走保险公司的内部投诉程序（保险公司有 2 个月的处理时间）；仍未解决或已达 deadlock，可以在 3 个月内向保险与金融服务申诉专员（IFSO Scheme，电话 0800 888 202）投诉，这是独立且对消费者免费的争议解决机构。

通常需要：理赔申请表、医疗证明、医生报告、收据和发票、身份证明、保单文件。对于收入保障理赔，还需要雇主证明和收入证明。建议保留所有相关文件的副本。

医疗险：每家都一定会涨。保费按年龄段定价，再叠加医疗通胀和保险公司整体的赔付情况，与你个人有没有理赔无关，所以该赔就赔。

人寿险、重疾险等：看你选的保费结构。浮动保费（stepped）每年随年龄上涨；固定保费（level）在选定期限内不随年龄上涨，但除非条款注明 Guaranteed，保险公司通常保留调整整体费率的权利（例如 Partners Life 和 Chubb 的条款都把固定保费分成 Guaranteed 和 Non-Guaranteed 两种，保证的那种更贵）。有的公司还会在投保两年后给逐年递增的忠诚折扣。

人寿险、重疾险、医疗险的个人保费不能抵税，理赔金也不用交税。收入保障险要分两种：赔付金按收入征税的（indemnity / loss of earnings 类），保费可以抵扣；赔付金免税的（agreed value 类），保费不能抵扣——IRD 的原则是“赔付要交税，保费才能抵”。企业主为员工或关键人买的保险另有规定。具体到你的情况，请咨询会计师。

几种方法：提高免赔额、选择较长等待期、打包多种保险、保持健康生活方式获得折扣、选择阶梯式保费（年轻时较便宜）、货比三家找最优价格。

一般不需要。新西兰买保险主要是填一份健康问卷，按最大诚信原则如实回答；保险公司有时会向你的家医调阅病历来核保。只有在保额很高、或健康描述和病历都不足以判断时，保险公司才可能要求体检或验血，这种情况比较少见。

可以，但您必须在新申请中披露之前被拒绝的情况。不同保险公司有不同的承保标准，一家拒绝不意味着所有公司都会拒绝。建议咨询保险顾问寻找最适合的保险公司。

越早越好！年轻时保费最便宜，健康状况通常最好，更容易获得承保。重要的人生节点如结婚、买房、生孩子时都应该重新评估保险需求。不要等到健康出现问题才考虑保险。