收入保障险和重疾险，上班族该先买哪个？ | Cornerstone Insurance

先讲一个我印象很深的情形。

一个小家庭，太太是全职妈妈，全靠先生的工资，有房贷，储蓄不多。人寿险、重疾险、医疗险他们都配了。有一天先生因为生病不能工作，医生建议休息一到两年，但这个病没有达到重疾险的理赔定义。

结果是什么呢？人寿险不赔，因为人还在。重疾险不赔，因为不在定义里。医疗险只报治疗费。可房贷、生活费、孩子的开销，一分都不会少，收入却断了一两年。

这个缺口，就是收入保障险要解决的。

华人家庭常见的组合是医疗险、重疾险加人寿险，收入保障险知道的人不多。但它对上班族的作用，可能比你想的大。

它们赔的其实是两件事

重疾险看的是你得了什么病。条款列明的疾病，达到定义就一次性赔一笔钱，不管你还能不能工作。

收入保障险看的是你能不能工作。因病或者意外不能工作，过了等待期就按月赔，一直赔到你能回去上班，或者到约定的年龄。

对靠工资吃饭、有房贷、储蓄又不多的上班族，我一般建议先配收入保障险，再用重疾险去补那笔一次性的大额开支。

	重疾险（Trauma）	收入保障险（Income Protection）
赔什么	条款列明的疾病，达到定义即赔	因疾病或意外不能工作
怎么赔	一次性一笔钱，用途不限	按月赔，通常最高为税前收入的 75%，或事先约定的固定金额
什么时候开始赔	确诊达标即赔；癌症、心脏病、中风等主要疾病投保后有 90 天等待期	过了你投保时选的等待期，常见 4 周到 2 年
赔多久	赔一次	赔到能回去工作、赔付期结束或约定年龄，比如 65 岁
和 ACC 的关系	无关	意外由 ACC 赔 80% 工资；有的产品与 ACC 抵扣、有的不抵扣；疾病导致不能工作，只有保险管
税务	保费不抵税，赔付免税	赔付按收入征税的那类，保费可以抵扣。IRD 的原则是”赔付要交税，保费才能抵”

收入保障险还有三点要特别注意。

第一，裁员失业不赔，它只和你的身体状况有关。第二，投保和理赔都要收入证明，而且按职业分类定价。第三，没有工作收入的人买不了，比如全职妈妈。这些细节我在 FAQ 和收入保障险那一篇里都写了。

这几种情况我建议先配收入保障险：家庭收入主要靠一个人的工资；有房贷；储蓄撑不过一年；工作稳定、收入好证明。最后这条你可别小看啊，这类人核保顺，保费也合理。

这几种情况先配重疾险：没有工作收入的，比如全职妈妈、退休前的长辈；自雇、收入起伏大不好证明的；已经有足够储蓄能扛几年的。还有一种，是你更担心大病那一年的一次性开销，治疗、回国、家人停工陪护，这些都是钱。

当然最好是两个都有。 重疾险的额度可以小一点，专门对付”确诊那一年”的额外开支；收入保障险扛长期的现金流。这也是我在一家四口的保单为什么配置反了里讲的那个顺序：先保住撑起整个家的那个大人。

收入保障险的保费，主要看两样：等待期和赔付期。

如果你有三个月的储蓄，等待期选 13 周会比 4 周便宜不少。赔付期选到 65 岁最贵，选 2 年或者 5 年便宜得多，但你得想清楚，万一是长期的病怎么办。

重疾险给年轻人和孩子，可以考虑固定保费，锁定之后就不随年龄涨了。

这两年保费涨得凶，怎么调整保单那一篇的思路，在这里同样适用。

不确定自家该先配哪个、配多少？把家庭的收入结构、房贷和现有保单发给我，我帮你算缺口。

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