新西兰保险常见问题

一般建议是年收入的10-12倍，但更准确的方法是计算您的具体需求：房贷余额、子女教育费用、生活开支、债务等。例如，如果您的房贷还有$60万，子女教育需要$15万，10年生活费$70万，那么您可能需要$145万的保险。

定期寿险：保障特定期间（如10-30年），保费较低，适合年轻家庭和临时需求。

终身寿险：终身保障，保费较高但固定，有现金价值累积，适合遗产规划。

通常需要。团体保险的保额往往不足（通常只有1-2倍年薪），且在您离职时会失效。个人保险可以补充不足的保额，并且是可携带的，不受工作变动影响。

ACC：只覆盖意外伤害，包括医疗费用和收入补偿（80%），但不覆盖疾病。

私人健康保险：覆盖疾病和医疗条件，提供更快的治疗途径和更多选择，但不覆盖意外（由ACC处理）。

等待期是保单生效后您必须等待的时间，之后才能申请某些疾病的理赔。一般等待期为6个月，特定疾病（如癌症）可能有12-24个月的等待期。意外伤害通常没有等待期。

既往症通常不被覆盖，或者有特殊的等待期和限制。在申请时诚实披露所有健康状况非常重要。有些保险公司可能会接受某些既往症，但会有额外的保费或排除条款。

如果您因疾病或受伤无法工作，收入保障保险会在等待期（通常30-365天）后支付您收入的一定比例（通常75%）。付款会持续到您能够重返工作、达到退休年龄或保单期限结束。

这取决于您的应急储蓄和病假福利。如果您有3个月的储蓄，可以选择90天等待期以降低保费。如果储蓄有限，建议选择30天等待期。记住等待期越短，保费越高。

自己职业：如果您无法从事自己的具体工作就可以获得赔付，保障更全面但保费更高。

任何职业：只有当您无法从事任何适合您教育和经验的工作时才赔付，保费较低但限制更多。

处理时间因保险类型和复杂程度而异：简单的健康保险理赔通常5-10个工作日，人寿保险理赔2-6周，复杂的收入保障理赔可能需要6-12周。及时提供完整文件可以加快处理速度。

首先要求保险公司提供书面解释。如果不满意，可以通过保险公司的内部投诉程序申诉。如果仍未解决，可以联系保险和金融服务申诉专员（IFSO），这是免费的独立争议解决服务。

通常需要：理赔申请表、医疗证明、医生报告、收据和发票、身份证明、保单文件。对于收入保障理赔，还需要雇主证明和收入证明。建议保留所有相关文件的副本。

这取决于保费结构：阶梯式保费每年随年龄增长，平准式保费在保证期内固定。可审查保费可能根据理赔经验调整。选择保证不可审查的保费可以避免意外涨价。

个人保险费通常不能税务抵扣，但理赔金通常免税。企业主的某些保险费可能可以抵扣。建议咨询税务顾问了解您的具体情况。

几种方法：提高免赔额、选择较长等待期、打包多种保险、保持健康生活方式获得折扣、选择阶梯式保费（年轻时较便宜）、货比三家找最优价格。

这取决于您的年龄、健康状况和保额：50万以下通常只需健康问卷，50万-100万可能需要基本体检和血检，100万以上通常需要全面体检包括心电图。年龄越大要求越严格。

可以，但您必须在新申请中披露之前被拒绝的情况。不同保险公司有不同的承保标准，一家拒绝不意味着所有公司都会拒绝。建议咨询保险顾问寻找最适合的保险公司。

越早越好！年轻时保费最便宜，健康状况通常最好，更容易获得承保。重要的人生节点如结婚、买房、生孩子时都应该重新评估保险需求。不要等到健康出现问题才考虑保险。