一家四口都有保险，为什么我说这份保单的风险配置反了
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先说结论：新西兰家庭配置保险的正确顺序是——第一，家庭经济支柱的人寿险；第二，大人的重疾险；第三，才是孩子。而孩子在新西兰，一份医疗险基本就够了，重疾险等预算充足了再考虑。如果你家的保单是倒过来的，不是买少了，是买错了。
大家好，我是新西兰保险顾问Amy。
我前几天看到的一份保单
前几天帮一个家庭做保单 review，一看我就皱眉。一家四口，全家都有医疗险，两个孩子每人 30 万重疾险；但两个大人，一份人寿险都没有，重疾险也没有。
更关键的是：爸爸是家里唯一的经济支柱，妈妈是全职妈妈。这个结构在我看来，风险是完全反着来的。
为什么说反了
我很理解华人家庭对孩子的心。一想到孩子还小、很弱，本能就想多保护他一点，多给一点保障。
但保险要看的不是”谁最弱”，而是”谁出事对家庭打击最大“。孩子不是承担家庭经济责任的人。真正一旦出事，让房贷断供、生活费断流、孩子教育费用没着落的，是那个负责赚钱、还房贷、养全家的大人。
孩子生病，大人可以陪、可以扛；大人倒下，谁来扛？
正确的顺序其实不复杂
- 家庭经济支柱的人寿险，永远第一优先。 不管是意外还是疾病，至少要有一笔钱，帮家庭扛过最困难的那几年——把房贷还上，让孩子把书读完。
- 大人的重疾险，第二优先。 真正会让家庭现金流断掉的，是大人生一场大病：治疗期间不能工作，收入没了，开支反而更大。
- 孩子：医疗险基本就够。 便宜、实用、性价比高，一个月几十块钱，专家、检查、手术都能报。重疾险可以在预算充足的时候再加。
关于孩子的医疗险为什么值得买，我在为什么孩子医疗险很重要和孩子保险，千万不要随便买里讲得很细。
现在的保费不便宜，每一块钱都要花在刀刃上
这两年新西兰的保费涨得很凶（原因在这里），预算有限的家庭尤其要把顺序排对。记住一句话：
保险不是用来表达爱，而是用来填补风险缺口。先保护好那个撑起整个家的大人，才是真正对孩子负责。
如果你不确定自家的保单结构对不对，可以把保单发给我，我帮你免费做一次 review。
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