夫妻怎么搭配保险：不是平均分，也不是只保赚钱的那个

做保单 review 的时候，我最常看到的问题不是”买少了”，而是”放错人了”。

夫妻两个人，保费交了不少，可重的保障压在了不该压的那个人身上。

夫妻的保险怎么分，原则其实只有一条：谁倒下对家里现金流的打击大，就把重的保障放在谁身上。 不是平均分，也不是只保赚钱的那一个。

下面我按三种常见的家庭结构分开讲，你对号入座就行。

一、单收入家庭：一个赚钱，一个在家

赚钱的那个

人寿险、重疾险、收入保障险，三样都要。

人寿险的保额按缺口算：房贷，加上孩子到经济独立前的教育费，加上若干年的家庭开支，再减掉已有的储蓄。具体怎么算，我在 FAQ 里写过。

收入保障险对这种家庭尤其重要。因为一旦他因病不能工作，家里的收入就是归零的。这个险种和重疾险到底差在哪，可以看这一篇。

在家的那个

很多人跟我说：”她又没收入，保她干嘛？”

这话我听过太多次了。可你想过没有，全职妈妈如果不在了，或者生一场大病，会怎么样呢？先生要么花钱请人照顾孩子和家，要么自己减少工作。哪一条都是钱。

所以在家的一方至少要有两样。一是人寿险，保额按几年请人的费用来算。二是一份小额重疾险，管大病那一年的治疗和陪护开销。

收入保障险她买不了，那个只对有工作收入的人开放。所以人寿和重疾，就是她仅有的两样。

好在年轻、不吸烟的话，这两样的保费真的不贵。

全家

医疗险，一个都不能少。

二、双收入，两个人挣得差不多

这种最好办。两个人各自按自己的收入配收入保障险，人寿险各自覆盖自己那一份房贷和责任，重疾险各来一份。

这里最容易犯的错是什么呢？两个人都按”一个人扛全家”的标准买满，结果重复了，保费白多交。或者反过来，想着”对方还能赚钱”，两个人都只买一点点。

三、双收入，但收入悬殊

这种介于前两种之间。收入高的那个，按单收入家庭的经济支柱来配；收入低的那个，按自己的收入配收入保障险。

人寿险不能省。她挣得虽然少，可一旦对方倒下，那就是家里唯一的现金流了。

孩子的重疾，其实可以跟着父母走

这一点很多人不知道。

父母任意一方买了重疾险，孩子通常就自带一份儿童重疾福利。AIA 是赔 $50,000 或父母保额的 50%，取低的那个。Partners Life 的儿童重疾在父母保额之外另算，孩子 21 岁之前还能免健康评估转成最高 $50,000 的独立保单。

所以夫妻先把自己的重疾配好，孩子那份多半就顺带有了。这比给孩子各买 30 万、大人一份都没有合理多了吧？

孩子真正需要单独买的，是医疗险。

结婚、买房、生孩子：记得用免核保加保额

夫妻的保单不是配好一次就完事的。家里每有一次变化，保单就该动一次。

结婚、买房、加房贷、加薪、生孩子，这些时候保额要往上加。Chubb 的 Life Events Benefit 允许你在事件发生后 180 天内免健康评估加人寿保额，上限是房贷增加额、年薪增幅的 5 倍或者 $250,000。AIA 的重疾险也有类似的 Special Events Increase Facility。

我为什么特别强调这个呢？因为用它加保额，就不用担心你现在的身体状况已经不如当年买保险的时候了。

反过来，房贷还清了、孩子独立了，保额可以往下减，保费也跟着降。

如果你们正在备孕，那就要提前动手，怀孕之前就得把医疗险配好。

两个人一张保单，还是各买各的？

新西兰的保单通常可以把夫妻和孩子放在同一张下面，作为多个被保人，管理起来方便。

但保单归谁所有、赔付金付给谁，这涉及法律安排，尤其是再婚家庭，或者家里有信托的。这一块我不提供法律建议，请和律师确认。

最后说三个我见得最多的错

第一，只保赚钱的那个，全职的一方裸奔。

第二，两个人的人寿、重疾都买满了，全家却没有医疗险。

第三，孩子的保额比大人还高。

保险不是用来表达爱的，是用来填补风险缺口的。把你们两个人的收入结构、房贷和现在的保单发给我，我帮你看看，重的保障到底有没有放对人。

想让人帮你看看夫妻的保险搭得对不对？ 联系Cornerstone Insurance。

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