夫妻怎么搭配保险：不是平均分，也不是只保赚钱的那个

先说结论：夫妻的保险不是平均分，也不是只保赚钱的那一个。原则只有一条——谁倒下对家庭现金流的打击大，就把重的保障放在谁身上；然后按家庭结构的变化去调整，而不是买完就放着。

大家好，我是新西兰保险顾问Amy。做保单 review 时，夫妻配置”反了”或者”漏了一个人”的情况非常多，今天按三种常见的家庭结构分开讲。

一、单收入家庭：一个赚钱，一个在家

赚钱的那个： 人寿险 + 重疾险 + 收入保障险，三样都要。人寿险保额按缺口算（房贷 + 孩子到独立的教育费 + 若干年家庭开支，减去储蓄，FAQ 里有算法）；收入保障险对这种结构最重要，因为一旦因病不能工作，家里的收入是归零的（收入保障险和重疾险先买哪个）。

在家的那个： 很多人觉得”她没收入，不用保”。错。全职妈妈（或爸爸）一旦不在或大病，先生要么请人来照顾孩子和家，要么减少工作——都是钱。所以在家的一方至少要有人寿险（按几年请人照顾孩子的费用来算）和一份小额重疾险（大病那一年的治疗和陪护开销）。收入保障险她买不了——那个只对有工作收入的人开放——所以人寿和重疾就是她仅有的两样。年轻、不吸烟的话，这两样的保费并不高。

全家： 医疗险，每个人都要有。

二、双收入、收入相当

两个人各自按自己的收入配收入保障险；人寿险各自覆盖自己承担的那一份房贷和家庭责任；重疾险各一份。这种结构最容易犯的错是”两个人都保得很满，但保额都按一个人扛全家来算”，重复了，保费白多交；或者反过来，以为对方还能赚钱就两个人都只买一点点。

三、双收入、收入悬殊

介于前两种之间：收入高的一方按单收入家庭的经济支柱来配，收入低的一方按自己的收入配收入保障险，人寿险不能省——她的收入虽然少，但在对方倒下时是家里唯一的现金流。

孩子的重疾保障，可以跟着父母走

父母任意一方买了重疾险，孩子通常就有内置的儿童重疾福利：AIA 的赔付额是 $50,000 或父母保额 50% 中的较低者；Partners Life 的儿童重疾在父母保额之外另行赔付，孩子 21 岁前还能免健康评估转成最高 $50,000 的独立保单。所以夫妻先把自己的重疾配好，孩子的重疾多半就顺带有了——这比给孩子各买 30 万、大人一份都没有合理得多。孩子真正需要单独买的，是医疗险。

结婚、买房、生孩子时：用免核保加保额

夫妻的保单不是一次配好就完事的，每一次家庭变化都要动：

• 结婚、买房或加房贷、加薪、生孩子——保额要加。Chubb 的 Life Events Benefit 允许在这些事件发生后 180 天内免健康评估加人寿保额（上限为房贷增加额、年薪增幅的 5 倍或 $250,000），AIA 的重疾险也有类似的 Special Events Increase Facility。用这个加保额，就不用担心身体状况已经不如当年买保险的时候。
• 房贷还清、孩子独立——保额可以减，保费跟着降。
• 备孕——怀孕之前就要把医疗险配好。

两个人一张保单，还是各一张？

新西兰的保单通常可以把夫妻和孩子放在同一张保单下作为多个被保人，管理方便；但保单归谁所有、赔付金付给谁涉及法律安排，尤其是再婚家庭或有信托的，这部分我不提供法律建议，建议和律师确认。

夫妻配置最常见的三个错

1. 只保赚钱的那个，全职一方裸奔。
2. 两个人的人寿、重疾都买满了，全家却没有医疗险。
3. 孩子的保额比大人高。

把你们两个人的收入结构、房贷和现有保单发给我，我帮你看看重的保障放对人了没有。

想让人帮你看看夫妻的保险搭得对不对？ 联系Cornerstone Insurance。

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