保险底费是怎么回事
2026 年 9 月更新： 文中 Lucy 的例子写于 2024 年。nib 从 2025 年 11 月 24 日起对部分保单的专家门诊和诊断检查加收 20% 自付比例（Diagnostics Schedule 内的检查除外，Ultimate Health Max 不受影响），“专家和检查部分 100% 报销”对这些保单已不再成立，详见 nib 官网说明。各家垫底费触发规则的最新对比，看关于医疗险垫底费，99% 的人搞错的三件事。
理赔过车险的都知道，底费就是需要自付的部分，剩下的由保险公司报销。
那么在医疗保险中是不是也有底费呢？我可以不设置底费吗？什么时候才用得到底费呢？今天一次讲个明白。
医疗保险的两部分
如果你的医疗保险是cover从看专家或者做检查开始，以及接下来的各种治疗。其实这里面是分为两部分的：
1. 基本险部分
包括常见的手术，住院，非处方药等等。
2. 专家和检查部分
底费设置规则
这两个部分是分别有自己的底费设置的，而且不同保险公司产品的设置规则是不一样的：
- 基本险部分 - 都是可以有0, 250, 500, 1000等底费选择
- 专家和检查部分 - 有的保险公司只能选择0，有的只能选择250的垫底费，有的则是自由选择
案例说明
举个例子：
Lucy买的是nib的医疗保险，她上个月由于身体不适看了家医，家医推荐看了专家：
- 专家门诊费 - $300
- B超检查 - $350
- 合计$650 - 属于专家和检查部分，没有底费，全部报销
B超结果显示Lucy有子宫肌瘤，随后Lucy接受医生建议，做了手术：
- 手术和住院 - $20,000
- 属于基本险部分，她的基本险部分底费选择了$500
- 最后报销 - $19,500
- 自付 - $500
是否设置底费？划算吗？
那么你可能要问，我可以将底费设为0吗？当然可以，但是让我给你算一下账你再决定也不迟。
设置底费的好处
保费能够打折！
- 如果是$500垫底费的话，保费可以享受25%的折扣
- 假如你全家的保费一个月是300的话，那么折扣后只需要$225
- 一年能省下$900
为什么划算？
- 垫底费$500是一年只会扣一次的
- 大多数人每年都要用到基本险的概率并不是很大
- 然而保费却是实实在在省下来了
所以我建议还是设置一个底费更划算。
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