没出险就返还保费的保险，新西兰有吗？

刚来新西兰的朋友问我最多的问题之一就是：有没有那种没出险就退钱的保险？尤其是在国内买过返还型产品的，问得特别多。

我的回答是：基本没有。

新西兰主流的人寿险、重疾险、医疗险都是纯保障型的。你交保费买保障，没出事，这笔钱就是买了那一年的安心，不返还，也没有现金价值。AIA 的条款原话是这样写的：”This policy does not participate in the profits of AIA. The policy has no surrender value or cash value if it is cancelled.”

国内那种”没出险到期返本”的两全险、返还型重疾，在这里买不到。

为什么新西兰不做返还型

返还型保险本质上是什么呢？是保障加上强制储蓄。保险公司多收你一大截保费，拿去投资，到期把本金还给你。

听着不错，但回报通常很低，而且保障那一部分的定价也并不便宜。说白了，你是在用自己的钱”返还”自己。

新西兰的做法是把这两件事分开。保险只做保险，按纯风险定价，所以同样的保额，保费便宜得多，而且你随时可以停。储蓄和投资另外做，比如 KiwiSaver，或者你自己的投资。

代价当然也有：没出事，钱就花掉了。可这和车险、房屋险是一个逻辑啊，你买的是这一年的风险，不是一个储蓄账户。关于”没出事保费是不是白交了”这个问题，我在理赔了之后保费会涨吗的结尾讲过。

四样能拿回钱、或者少交钱的东西

虽然没有返还型，但条款里确实有几处是和钱直接相关的，很多人不知道。

一、30 天冷静期，全额退费

买了之后反悔，30 天内取消，保费全退。

Chubb 的条款写着 “We’ll refund your premiums if you cancel within 30 days of your policy starting”，已经理赔过的不退。Partners Life 是 “30-day Free Look Period from your Policy Commencement Date… We’ll refund all premiums paid”。AIA 的冷静期是收到保单文件后 15 天，条款按寄出后第 5 天视为收到。

所以我总跟客户说，拿到保单文件之后，一定要趁冷静期把它读一遍。

二、逐年递增的忠诚折扣

有些保险公司投保两年后开始给忠诚折扣，从 1% 起每年加一个百分点，一直加到 10% 为止。

你想想，如果买的是固定保费的人寿险或重疾险，保费不涨、折扣逐年加，那保费不就是在减少吗？

另外两种折扣我也顺便说一下。AIA Vitality 会员首年保费 9 折，之后按你的活跃度每年上下浮动，最高可以到 20%，这是 AIA Vitality 手册上写的。AIA 同时买多个险种还有 Multi-Benefit Discount，最多 15%。

三、保费暂停：日子紧的时候，保单不失效

这一条我觉得最实用，也最少人知道。

Partners Life 的 Premium Holiday：失业、破产、离职去照顾生病的配偶或孩子这些情形，可以申请暂停交保费，保单保持有效。每次最长 6 个月，整个保单期间合计也是 6 个月。暂停期间发生的事不能理赔。

nib 的 Loyalty – Suspending your Cover：投保满一年后，因为失业或裁员、出国、产假，可以申请把保单挂起。挂起期间不交保费、也不理赔，恢复的时候不用重新核保。

你对比一下：手头紧就直接取消保单，几年后想买回来，发现身体有了旧病，买不到了。暂停是好得多的选择。

四、不理赔也能用的忠诚福利

投保满两三年后的体检津贴、绝育手术、孕产津贴，这些不需要”生病”就能用，等于把一部分保费拿回来了。

哪些公司有什么，可以看医疗保险忠诚福利，还有保单里你可能不知道的 9 个福利。

如果有人跟你说”新西兰也有返本的保险”

先看清楚，它是不是一个投资产品挂了一份很小的保障。这类产品的费用和回报要单独算，不要和保障混在一起看。

我想说的是，真正的保障型保险，在新西兰就是消费型的。便宜、干净、随时能调整，这本身就是它的优点。

你现在的保单有没有忠诚折扣、能不能申请暂停，发给我，我帮你看条款。

想知道自己的保单有哪些和钱相关的条款？ 联系Cornerstone Insurance。

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