没出险就返还保费的保险，新西兰有吗？

先说结论：基本没有。 新西兰主流的人寿险、重疾险、医疗险都是纯保障型——交保费买保障，没出事，保费就是买了那一年的安心，不返还、没有现金价值。AIA 条款的原话是：”This policy does not participate in the profits of AIA. The policy has no surrender value or cash value if it is cancelled.” 国内那种”没出险到期返本”的两全险、返还型重疾，在这里买不到。

大家好，我是新西兰保险顾问Amy。这是刚来新西兰的朋友问我最多的问题之一，尤其是在国内买过返还型产品的。今天把”为什么没有”和”那有什么”一次讲清楚。

为什么新西兰不做返还型

返还型保险本质上是保障 + 强制储蓄：保险公司多收一大截保费，拿去投资，到期把本金还给你。回报通常很低，而且保障那一部分的定价并不便宜——你其实是用自己的钱在”返还”自己。

新西兰的做法是把两件事分开：保险只做保险，按纯风险定价，所以同样的保额，保费便宜得多，而且随时可以停；储蓄和投资另外做，比如 KiwiSaver 或自己的投资。代价是：没出事，钱就”花掉了”。但这和车险、房屋险是一样的逻辑——你买的是这一年的风险，而不是一个储蓄账户。关于”没出事保费是不是白交了”，我在这篇的结尾和人寿险的意义那一段讲过。

四样”能拿回钱”或”少交钱”的东西

虽然没有返还型，但条款里确实有几处是和钱直接相关的，很多人不知道：

1. 30 天冷静期，全额退费

买了之后反悔，30 天内取消，保费全退。Chubb 的条款：”We’ll refund your premiums if you cancel within 30 days of your policy starting”（已经理赔过的不退）；Partners Life：”30-day Free Look Period from your Policy Commencement Date… We’ll refund all premiums paid”。AIA 的冷静期是收到保单文件后 15 天（条款按寄出后第 5 天视为收到）。所以拿到保单文件后，一定要趁冷静期把它读一遍。

2. 逐年递增的忠诚折扣

有些保险公司投保两年后开始给忠诚折扣，从 1% 起每年加一个百分点，到 10% 为止。如果你买的是固定保费的人寿险或重疾险，保费不涨、折扣逐年加，等于保费在减少。另外两种折扣也值得知道：AIA Vitality 会员首年保费 9 折，之后按你的活跃度每年上下浮动，最高可到 20%（来源：AIA Vitality 手册）；AIA 同时买多个险种有 Multi-Benefit Discount，最多 15%。

3. 保费暂停：日子紧的时候保单不失效

这是最实用、也最少人知道的一条：

• Partners Life 的 Premium Holiday：失业、破产、离职去照顾生病的配偶或孩子等情形，可以申请暂停交保费，保单保持有效，每次最长 6 个月（整个保单期间合计 6 个月）；暂停期间发生的事不能理赔。
• nib 的 Loyalty – Suspending your Cover：投保满一年后，因失业或裁员、出国、产假，可以申请把保单挂起，挂起期间不交保费、也不理赔，恢复后不用重新核保。

对比”因为手头紧直接取消、几年后想买回来发现有了旧病买不到”，暂停是好得多的选择。

4. 不理赔也能用的忠诚福利

投保满两三年后的体检津贴、绝育手术、孕产津贴，这些不需要”生病”就能用，等于把一部分保费拿回来了。哪些公司有什么，看医疗保险忠诚福利，以及买了保险别闲着：保单里你可能不知道的福利。

如果有人跟你说”新西兰也有返本的保险”

先看清楚它是不是一个投资产品挂了一份很小的保障。这类产品的费用和回报要单独算，不要和保障混在一起看。真正的保障型保险，在新西兰就是消费型的——便宜、干净、随时能调整，这本身就是它的优点。

你现在的保单有没有忠诚折扣、能不能申请暂停，发给我，我帮你看条款。

想知道自己的保单有哪些和钱相关的条款？ 联系Cornerstone Insurance。

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