“先天性疾病”保险到底保不保？你以为的小毛病，可能是重大排除项
•
先说结论：大多数保险产品不承保已知的先天性疾病，尤其是投保前已经出现症状或已被诊断的。 但保险的逻辑是”保未来”不是”补过去”——在症状还没出现、还没确诊之前投保，很多保障是可以争取到的。
大家好，我是新西兰保险顾问Amy。今天聊一个很多人都误解的问题。
你以为的小毛病，保险公司眼里可能是排除项
有的孩子从小就有湿疹、哮喘、耳疾，甚至你以为只是感冒咳嗽反复。这些在申请保险的时候，都可能被认定为”先天性或既往疾病”，轻则加价，重则直接排除。
也有成人来找我配置保险，才发现小时候动过的一个小手术、家族里的慢性病史，申请时统统要提出来核保。你没在意的”小问题”，保险公司可是非常在意的。
什么算”先天性”？以 nib 最新的定义为例
各家保险公司对”先天性（congenital）”的定义略有不同。nib 从 2025 年 11 月 24 日起，把部分保单里”先天性”的定义更新为：出生时即被识别、或出生后四个月内被诊断出的疾病或特征（来源：Good Returns 对 nib 条款变更的报道）。你自己保单的定义，一定要看条款原文。
两个真实案例：一个赔了，一个被排除
- 案例一： 一位客户的宝宝出生两三个月就加入了医疗险。后来查出腺样体肥大并做了手术——保险公司照样赔。
- 案例二： 另一位客户等孩子 3 岁才投保。一看病史，已经有鼻炎、耳积液，这些相关保障就被保险公司明确排除了。
同样的问题，差别只在于投保的时间点在症状出现之前还是之后。
两个关键点
- 在症状还没被确诊前投保，可能还能争取到保障。
- 宝宝出生后尽早加入父母的保单。 一般在出生 4 个月内加入，不需要做健康告知、无需核保，出生后出现的既往病史也能保进来。但请注意：这里的”既往病史”不等于”先天性疾病”——免核保保的是前者，先天性疾病仍按条款处理。细节看孩子保险，千万不要随便买。
保险的逻辑是”保未来”，不是”补过去”
所以，如果你有宝宝、有健康隐患，或者你自己小时候有什么”小毛病”，别等到问题变大了才想到买保险，那时候往往已经来不及了。
如果你不确定自己或孩子的情况能不能保，可以发给我，我帮你做一个免费评估。
不确定自己或孩子的情况能不能保？ 联系Cornerstone Insurance。
电话：+64 211 280 727
邮箱：amy.tao@cornerstonefs.co.nz
微信：Amytaoingrace