今天和大家聊一聊谁都不想遇到的”保险拒赔”这件事。
大家好，我是你们的保险顾问Amy
首先绝大多数的理赔都是顺利赔付的，保险公司不是靠该赔不赔来盈利的。
我自己的感受哈，新西兰的保险公司尤其非常nice, 我处理过几个有争议的case, 说实话我自己都有点忐忑能不能赔付，但是最后都顺利理赔了。
关于拒赔我想说三点：
第一：健康告知问题（90%以上的拒赔原因）
对于那些拒赔的情况，90%以上都是因为在投保的时候没有做好健康告知。
没有如实告知
一方面是没有如实告知，心存侥幸，认为我在新西兰没有相关医疗记录。但其实大多数人在面对医生的时候，都会老老实实的将自己的身体健康状况告诉医生，而新西兰的医生，特别是家医，会将你说的每句话，不管是有关没关的，都会如实的记录在你的medical notes里。
保险公司在理赔的时候是很可能会去调你的medical notes的，如果发现是投保之前就存在的症状或者疾病，是会拒赔的。
专业告知的重要性
另一方面，如何专业和谨慎的去告知你的健康状况非常重要，既能符合真实情况，又能最大程度保障你的利益，是需要一定的经验和专业判断的。
所以这里我特别不赞成大家自己在网上购买保险，健康告知没做好的话，后续理赔很容易有纠纷。
第二：不在保障范围内
不在保障范围内的理赔肯定也是不赔的。比如医疗保险，每家产品都会有一个general exclusion, 比如：
常见排除项：
- 先天性疾病不赔
- 艾滋病不赔
- 整容不赔
- 心理相关疾病不赔
个别保险公司的排除项：
- 过敏不赔
- 睡眠问题不赔
所以大家可以去了解一下你的医疗保险的general exclusion. 不过绝大多数的，我们真正关心的身体上的一些问题，都是在保障范围的。
第三：拒赔后还可以争取
保险公司拒赔后，对于有些case其实还是有argue的空间的，那么这时候就需要有专业的人帮你跟保险公司沟通，帮你去争取利益。
保险顾问的重要作用
这也是保险顾问非常重要的作用之一，作为你和保险公司沟通的桥梁。如果你的保单没有保险顾问照顾的话，就只能是你自己去跟保险公司去argue：
- 人在生病的时候无暇顾及这些耗费时间精力的事情
- 在专业知识方面，你可能也不占优势
- 不知道该如何去为自己争取利益
而最重要的是，保险顾问是不会收取你任何费用的。
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